Одним из основных вопросов для обсуждения в прошлом году была угроза высокой закредитованности населения, которая является риском возникновения кредитного пузыря. По мнению главы Минэкономразвития Максима Орешкина, высокий уровень кредитной нагрузки граждан несет риск массового дефолта платежей по кредитам. Но глава Центрального Банка РФ Эльвира Набиуллина полагает, что долговая нагрузка населения остается на нормальном уровне.
Сколько же россияне должны банкам, и кому грозит банкротство 2020-ом году?
Половина дохода уходит на оплату кредитов
По данным Минэкономразвития в 2019-м году 50% заемщиков отдавали на оплату кредитов больше половины своей зарплаты. Нормальный уровень долговой нагрузки — это, когда заемщик тратит не более половины своего дохода на оплату кредитных обязательств. По сведениям ОКБ, общее количество заемщиков составляет 44,7 млн человек. То есть 22,3 млн клиентов находятся в рискованном положении, и в случае непредвиденных обстоятельств их кредиты могут выйти на просрочку.
Просрочки по кредитным обязательствам
В отчете Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) содержится информация о том, что в настоящее время 25% заемщиков допускает просрочку и причина ких просрочек — это финансовые затруднения. При этом реальные доходы граждан растут только лишь на 0,2% и предпосылок к увеличению доходов населения пока нет.
Зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин считает, число просрочек по кредитам продолжит расти.
Основная часть должников по кредитам приходится на заемщиков потребительских беззалоговых кредитов. По информации бюро «Эквифакс», с января по ноябрь 2019-го года было выдано 14,8 млн потребительских беззалоговых кредитов на сумму 2,7 трлн рублей. Каждый пятый потребительский кредит вышел на просрочку. Такой высокий уровень задолженности по кредитам объясняется большим количеством заемщиков с низкими доходами, которым приходится отдавать банкам больше 50% своей зарплаты.
Гендиректор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков сообщил, что данным компании 7% заемщиков выплачивает по кредитам половину своей заработной платы при доходе до 20-ти тыс. рублей в месяц.
Самые дисциплинированные заемщики — это клиенты, оформившие ипотечные кредиты. С января 2019-гогода банки выдали 491 тысячу ипотечных кредитов на 1,2 трлн рублей. В сегменте кредитов на покупку жилья доля просрочки составила всего 2,3% по данным Центробанка. Такая обязательность ипотечных заемщиков объясняется тем, что заемные средства оформляются под залог приобретаемой недвижимости.
Микрозаймы пользовались наибольшим спросом
Деньги до зарплаты были лидерами в прошлом году. С начала 2019-го года россияне было оформлено 17,69 млн займов на сумму 218,6 млрд рублей. Причиной популярности микрозаймов является простота их оформления и низкий рост доходов большей части граждан. По данным Росстата, самая распространенная заработная плата среди россиян равна 23,5 тысяч рублей.
Доля просроченной задолженности в микрофинансовых организациях достигает 28,7%. Перепродажа задолженности заемщиков коллекторским агентствам стала убыточной и многие микрофинансовые организации самостоятельно занимаются взысканием долгов заемщиков.
Долговые обязательства населения составляют больше 17 трлн рублей
По данным Центрального Банка РФ, совокупная задолженность по кредитам составляет 17,25 трлн рублей. За 2019-й год прирост по потребительским кредитам составил 1,7 трлн рублей. По мнению главы Минэкономразвития Максима Орешкина, темпы роста долговых обязательств населения превышают рост доходов россиян. Самые высокие показатели закредитованности зафиксированы в Калмыкии, Туве и Курганской области.
Но с 2020-го года динамика кредитования должна снизиться. Основная причина — это требование регулятора рассчитывать показатель долговой нагрузки. Если банк намерен выдать кредит клиенту, который уже выплачивает по кредитам более 50% своего дохода, то банк обязан заложить дополнительные средства по повышенному коэффициенту в качестве средств резервирования, что увеличит стоимость кредита. В Центробанке предполагают, что банки станут более тщательно относиться к выдаче кредитов, и тем самым снизится долговая нагрузка населения.
Число банкротств увеличилось в два раза
Введенные ограничения регулятора избавят банковский сектор от новых рисков, но не окажут влияния на существующие риски невозврата кредитных средств.
Количество потенциальных банкротов в стране превышает 1 млн человек. Долги этих заемщиков составляют более 500 тыс. рублей, а последний платеж по кредиту был проведен более 3-х месяцев назад и поэтому могут перейти в категорию несостоятельных граждан.
Всего за десять месяцев 2019-го года государственными органами правосудия было признано финансово несостоятельными 53,9 тысяч россиян. В их число входят не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели. В то же время подчеркивается, что должники с незначительной суммой долга не смогут пройти через процедуру банкротства из-за её дороговизны. В настоящее время стоимость процедуры признания банкротом составляет порядка 200 тысяч рублей.
Закон о банкротстве физических лиц был принят в октябре 2015-го года. В соответствии с законом гражданин имеет право подать на банкротство, если имеет задолженность по кредитам свыше 500 тыс. рублей и просрочке более 90-та дней. По закону долги могут быть списаны при любой сумме задолженности, если должник может доказать, что не способен погасить их в установленный срок.
Для запуска процесса признания должника банкротом, гражданину необходимо подать заявление и необходимые документы в арбитражный суд. Подать иск о банкротстве могут и кредиторы или Федеральная налоговая служба.
Привет! Чтобы удобно пользоваться сайтом, мы используем Cookie